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先日、コメント欄いこんな質問がありました。
「質問ですが、もともと20年で返済を考えていたとして、例えば3000万円のローンを35年で借りて、繰上返済で20年にするのと、はじめから20年で組むのとではどちらが有利なのでしょうか？」というもの。
ここでは4300万円、金利0.595％で借りた場合、35年返済を20年間で返済した場合と、最初から20年で借りた場合、どれくらい違ってくるのかを計算しております。
3000万円35年の住宅ローン20年で返すには？ 繰上返済ペース教えて
住宅ローン繰上返済 期間短縮vs返済額軽減どっちが得？計算してみた
https://youtu.be/ReVPQC1ao7E
ヒトデせいやさんの住宅ローン動画です
【頭金は絶対入れるな】住宅ローンを組む時に損しないために気をつけること5選
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★関根克直★TBSテレビ「ひるおび！」に住宅購入の専門家として出演
元ウィンドサーフィンのプロインストラクター。
2004年に株式会社住まいと保険と資産管理にてファイナンシャルプランナーとして業務を開始。
住宅購入相談、住宅ローン相談を中心にお金に関する幅広い相談を受け、年間50件程度の住宅購入者向けのライフプラン作成をおなっており、累計1000件近い住宅購入相談を経験。
また儲からないワンルームマンションを騙されて買わされてしまった人が多くいることを知り、2011年からワンルームマンション投資で騙されたお客様を救うための専門のサービス「投資用マンションSOS」を開始する。
0:59 失礼ながら笑いました（笑）
いつも分かりやすい解説ありがとうございます。
繰り上げ返済の話の際、関根さんは1年目からや2年目からのシミュレーションで解説されることが多いかと思います。
金利1%未満の場合、住宅ローン控除が終わる10年目(今は13年?)にそれまで貯めたお金をまとめて繰り上げした方がお得な気がするのですが、実際はどうなのでしょうか?
その辺りの解説もいただけると嬉しいです。
よろしくお願いいたします。
関根さん
有言実行、動画にしていただきありがとうございます。
嬉しいです。
よくわかりました！なるほどボーナス払いと本質が同じなんですね。今回の計算で、住宅ローンの本質、基本構造ががすこし見えたような気がします。
ありがとうございました！
もう一つだけいいですか？
保証料が20年と35年で違ってくると思うのですが、今検討している銀行のを調べると25万ほど違うようです。これは銀行によってちがってくるのでしょうか？
今回もわかりやすかったです！繰り上げ返済開始時期を住宅ローン減税が終わってからにしたほうが良いのかどうかも、機会がありましたらお願いしたいです！
わかりやすいです。
ありがとうございます。
金利を少しずつ上げていくという前提条件にされているのななぜでしょうか？
１つ前の非公開になってしまったネット住宅ローンの動画で質問をしたのですが、お答え頂けると深甚です。
宜しくお願い致します。
いつも解りやすい説明有難うございます。
質問ですが、私3000万疾病・癌特約を付けての0.85%
金利、妻2000万特約なしの0.5%の金利でペアローンを35年で組んでおります。
年100万円の繰り上げ返済を考えておりますが、どのような割り合いで返済をしていくのがいいのでしょうか？
また、どちらかのローンを優先して繰り上げ返済していけばいいのでしょうか？
前に、フラット35の留保でコメントさせて頂きました。
4日に本審査の書類を出したのですが、まだ結果が来ません。HMさんはコロナのせいだと言うのですが、長引くと通らないとかあるんでしょうか？
昨年1月末に21歳で3150万の住宅ローンをフラット35で組みました。
フラット35よりも、変動金利で銀行からの借入の方がよかったのでしょうか？
お時間に余裕があり気が向いたら教えていただきたいと思います。
いつも分かりやすい解説、ありがとうございます。
住宅ローンの借り換えについて質問です。よく、『残債1000万円以上・金利差1.0%以上・残期間10年以上』なんていいますが、これは正しい判断基準と言えるのでしょうか？
当方フラット35にて、現在金利1.16%、10年目返済中で残債3000万です。11年目より金利が1.86→更に10年後に2.16%となります。
借り換え手数料にもよると思いますが、何%の金利差であれば、メリットが出そうなのか、ご教授頂けたら有り難いです。
宜しくお願い致します。
「長く借りて短く返そう」、勉強になりました。
それにしても今の首都圏マンション価格は高すぎます。
３５年前なら2000万で買えたような物件が、今は5000万越えです。(場所によりますが、、、)
なのにサラリーマン平均給料は、あまり変わらずですが、、、難しい世の中ですね。
長期優良住宅なんですがフラット35sにすべきなんでしょうか？なんかせっかく長期優良なのにフラット35使わないの勿体ない感
繰り上げ返済はしていきたいです
いつも楽しく勉強させてもらっています！
関根さんの動画で、住宅用太陽光発電の売電収入に伴う、確定申告する際の雑所得や必要経費などの計算方法等をアップして頂きたいのですが、可能でしょうか。ご検討よろしくお願い致し
ます。
いつもわかりややすい動画をありがとうございます。
ご質問があるのですが
住宅FPってなんでしょうか？
そういった資格があるのですか？
とても不可解な不動産販売業者に、営業を受けましたので、
このようなやり方が一般的なのかも含めて、関根さんのご感想をお聞きしたいです。
不動産投資に対して、素人の私ではありますが、物件の情報を確認せず、持ち出しの金額のみで
不動産投資を進めることがあるのでしょうか。
物件を精査して、条件に合うなら契約を考えるといったところ、それでは契約できない可能性があるため、意味がないといわれました。
まったくの素人なので、このような契約の流れが一般的なのかもわからないため、教えていただけると幸いです。
以下、不動産業者の営業方法
1.投資用ワンルームマンションの営業でした。
うたい文句は関根さんの動画で上がっている４つの謳い文句そのままです。（年金、保険等）
2.契約に際して、投資する物件に関する話はなく、月々の持ち出し金額をいくらであれば、
払えるかと確認される。
3.2で提示した金額で収まるような契約ができる（金利、物件価格を調整するとのこと）のであれば、 不動産投資を始めてくださいとのことでした。
声がいい 聞きやすい
50百万円のマンションを購入しました。10百万円を頭金、残りを妻と50:50で35年ローンを組もうと思っています。どういう組み方が1番いいでしょうか。
ローン3700万、変動35年、利息年率0.545%、ボーナス支払いなしの場合、住宅ローン減税を最大（長期優良住宅でない）の場合、どういう支払プランがよいのでしょうか。動画にいただけるとありがたいです。
借入側からすれば、可能な限り長期で借りて、手持ち資金に余裕があるときに繰上げ返済するという考えは分からなくもない。しかし金融機関側からすればわざわざ長期で稟議を通しておいて毎年毎年繰上げ返済されては手間もかかるし、最初っから２０年で借入しろよと感じるんじゃないかな。
さらに言えば今回のケースは満額借入でしょうかね？返済割合から最低の年収は逆算できますが、それぐらいの年収があるのであれば多少手持ち資金があって内入れするぐらいじゃないと貸す側からすればこんなに年収があるのに内入れできないなんて資金管理できない人なのかなと不安になってしまいます。
そもそもこの質問を調べず他人に聞くような方は、ムリせず35年にしておくべきと思う。
2%還元のクレジットカードで一括支払い？
今回のは、元利均等払いでしょうか？
元金均等払いの場合はどうなりますか？
苦手で目を向けなかった分野でしたが、落ち着いた口調 わかりやすい説明で わたしでも 理解できました。
より長期で組んだほうが途中で短期返済の予定が狂ってもリスケジュールがしやすいから期限の利益は大事ですね。
長く借りて住宅ローン減税終わってから繰り上げ返済もいいかも知れませんね。商売人や経営者など担保価値を求めない人は無理して短く借りる必要はないんでしょうね。
すっげー！
ここまで理路整然と住宅ローンの説明を聞いたのは初めてです。
今までは、「なんとなく繰上返済」でしたが、「戦略的な繰上返済」が重要だとと感じました。
何とためになり、何と聞きやすい動画なんだろう…
難しい金利計算等、中々理解し難い住宅ローンの事を、分かりやすく皆にシェアして下さってありがとうございました<(_ _)>
これは非常に分かりやいですね。
私は注文住宅営業をしています。
いつもお客様にはローンは変動金利、毎月返済が可能なら自己資金投入を減らす事を勧めます。
更に極論、人はいつ死ぬか分からないので(団信もあるので)頑張って繰り上げ返済をしたり退職金が出ても投入しない様に住宅ローンはボチボチ返せば良いとお勧めますが極端過ぎでしょうかね…
ありがとうございます。
お金の負担額という事に注力すれば繰り上げ返済メリットがある事の方が多いんですね。
最近の住宅ローンはガン特約が付いてる物が多く、死ななくてもローンが保険相殺されると考えるのも不謹慎な気もします。健康でローンも無事完成出来るに越した事はないですから。
頑張り過ぎる繰り上げ返済は勧めないようにします。
私は27歳の時に2000万円のローン組みました
住宅金融公庫で 金利2.8%でした
途中 300万円位 繰り上げ返済して
金利が2.8%→4.0%になる 10年に 労金の
固定金利に借り換えしました！
その時金利4.0%→1.6%に なり
生命保険料も 毎年取られなくなり※金利に含む
とても 助かりました……
今は 繰り上げ返済して 見事 完済しました。
大変でしたけど 今は 気持ちが 楽です(^o^)
35年ローンで信じられないですね 二十歳で組んでも終わるの 55歳ですよ
会社員が35年も会社があると思ってるのが凄い。トヨタでさえ終身雇用無理だと言っているのに。
東証一部企業に勤めているが、、、35年は無理ですね。
本当にわかりやすいです。すごいなあ。もしかしたら畑違いかもしれないですが、不動産投資とリート投資のメリット・デメリットとか、いずれネタとしてやっていただけたら、ありがたいです。
わかりやすっ
長い借り入れ期間も無形の利益ですよね
簡単に繰り上げで短縮はできるけど
延長は難しいし信用も低下する
曽祖父の代から床屋をしていますが、祖父が30年前におよそ3000万円で現在の住宅兼店舗を建て、母が譲り受けた時は建物の借金はなかったそうです。10年程で返済した計算になります。当時の景気情勢もありますが、今のお話を伺うとやはり相当凄かったことがわかりました。
すごくわかりやすいです
見栄を張らず安い家を買い、
20年で返せる額だけを借り、
35年返済を選ぶ。これこそ人生のリスクヘッジである。
住宅ローン控除も試算に入れるとどうなるんでしょうか？ぜひ教えて下さい！
すごくわかりやすい
わかりやすい！！無理して返済年数を縮めなくてもいいんだ！
毎月の返済額の負担はストレスだから、一年に一回繰り上げで払えたらいいですね。
これから借り入れ予定をしています。借入金額7000万円です。銀行ローンか、ネットバンク、フラット、、、どれで借りるのが一番良いのかわかりません。オススメがあれば教えてください。
私は自営業で39歳です。予審で金額確保は出来ています。
よかったな、太郎
みなさんも言ってますが
わかりやすいですね。
すごくわかりやすい！
何で皆さん家をローン組むのですか？
私でもキャッシュです 稼ぐのは簡単です
とてもわかりやすかったです。参考になりました！
そう、不測の事態が一番心配。20年で10万の差だったら保険と思って35年で借りた方が安心と思う。実際私は35年で借りて20年で返して今は1軒目の家は貸してその家賃で2軒目のローン払ってます。
たくさん借りたら、その借入額に対して住宅ローン控除も発生する気がしますが‥‥‥‥
最期まで集中して見ることが出来ました。素晴らしい説明！
毎月２０万返済。役員並みノギャランティやわ。いいなあ
分かりやすい説明ありがとうございます。過去の滞納が有り、借り入れ審査に落ちた場合は、何年後に審査が通るようになりますか?
ハッキリとした数字で比較されていてとても分かりやすい説明でした！
あれ？うちも変動なのに金利1.15。。。
借り換え検討せねば
金利が1%以下の場合、住宅ローン控除がプラスに働くので35年にして10年後にまとめて返すのがよいのでは？金利が毎年上がるのも疑問ですが…
人口減少で価値が暴落する
家を、わざわざ金利まで払って
ローンで払うなんて、
支払方法に関わらず損。
すごくわかりやすかったです。
私は35歳でちょうど今住宅を購入しようとしているタイミングです。
ハウスメーカーの営業マンよりソニー生命のライフプランナーをご紹介頂き、ライフプランニングをしました。
25年後の60歳のタイミングでローンを終わらせたいと相談したところ、その方が言うには35年で組んで25年間繰り上げ返済せずにソニー生命の変額個人年金保険に加入して25年間運用し、25年後に解約してその返戻金を60歳の時点の残債に当てた方が、繰り上げ返済するよりも効果的な可能性が高いです、御検討下さい。と言われました。
その方は住宅ローン金利1%未満を頑張って繰り上げ返済するよりも予定利率3.5%（過去20年間の実績は10%を超えていた）で運用した方が結果的にメリットの可能性が高いと仰っていました。
どう思いますか？
見てて面白かったです(´・ω・｀)
非常に分かりやすいです。有難い。
質問ですが、繰上返済を20回？行うとその分手数料がかかりませんか？
今まさに疑問に思っている内容でした。銀行で聞いた時は頭の中ゴチャゴチャで帰ってきましたがこれみてスッキリしました！とっても分かりやすかったです☺︎ありがとうございました‼︎
住宅ローン控除を含めてもそんなに変わらないのかな？
１６００万円を借り、中古住宅を買いました。
5年で全て返せそうなのですが、10年間の減税を受けた方がいいのか、5年目に一気に返すのか、どちらがお得でしょうか？
ストレートにいったら、私のコメントは消されるでしょうね。
40・50台のおっさんがローンを組んだ時、死亡保険はいっているローンが良いでしょうね。
とにかく、住宅ローンよりも今、養っている嫁、子供を守らなければいけません。
あからさまにYoutubeのリンクにアクセスしてくださいね！って言う時点で、あ～やっちゃったね！
ブラックと言う形です。
まさに今住宅ローン組もうとしてるんですが、35年で借りて10年目(13年？)に繰り上げ返済で調整するのはどうなんでしょうか？住宅ローン減税で1%返ってきて金利が0.6%なら得なように感じますがなにかカラクリがあるんでしょうか？
今まで色んな動画見てますが、とてもわかりやすい。
無駄な話もなく答えを最初に教えてくれるのがいいですね。
このような時代で先を予測することは誰にもできません。病気、災害、勤務形態の変化による生活パターンの変化など、あらゆる不測の事態がある事を踏まえてライフプランをたてることが大事なのですね。
分かりやすかったです。
とても参考になりました。
素人でもわかりやすい解説で目から鱗でした。参考にします！
勉強になりました。わかりやすかったです。
端的、明瞭、明快！
ありがとうございます！
昭和の時代もYouTubeあったんですね
住宅ローン減税加味すると複雑になりそうですね。
ちょうど聞きたかった内容でしたありがとうございます。
価値観は人それぞれですが、
自分だったら90万/年の繰り上げを行うなら徐々に返済額を減らす方にした方がいいと思いました。
キャッシュフローを軽くして新たな融資を組みやすくしたり、積み立ての投資をやるほうが結果お得になりそうかなと。
理論上はそうですが、通常20年返済でローン組むとのちに返済年数を伸ばすことはできません。
他の金融機関に借換をすれば可能ではありますが、再度住宅ローンを申し込む手間と抵当権の解除と再設定の費用など余計な支出が出てきます。
なので、実際には35年返済で組む方が環境変化に対応できるためリスクが少ないと思います。
そして金融機関はそのように案内していると思われます。
マンソン？？マンション？？
住宅ローン減税込みで知りたい
話されるスピード感と表示が分かりやすくとても素晴らしかったです。
ダラダラせず、定義と結論が明確なのでとても聴きやすかったです。
わかりやすかったです。ダラダラ無駄な前置きが無く単刀直入なので最後までしっかり観れました。
総支払い額があまり変わらないとは思ってましたが、詳しい説明で確信に変わりました。何だかんだ15年で完済した月は半信半疑でしたが、抵当権抹消手続きで実感が湧きました。
現在55才で賃貸に住んでいます。退職後、持ち家の１戸建て若しくはマンションを購入すべきか、賃貸に住み続けるか、どちらがオススメでしょうか
とても分かりやすかったです！お話もとても好感がもてます。
でも、繰り上げ返済した20年と初めから20年当然の結果ですよね。
毎年90万円繰り上げ、その計算じゃ、ボーナスにしたのと同じで差はなく。
ローンを初め1回目に90万円を返すところから開始すればそちらのが安いでしょうし。
ごめんなさい、当たり前です。
わかりやすくてよかったです！チャンネル登録しました
長期が得か短期が得かという話よりも、大切なのは自分が今置かれている状況や今後発生しうるリスクを考えて、そのうえで金融機関側の金利や返済額の決め方やその他の制度を学んで最善手を打つことなんだなと思った。「毎月いくら返せそうなのか」「収入が減ったとしても対応できるのか」「貯金は今いくらあり、今後はどうなりそうか」「他の支出についてはどう考えるのか」といった判断材料はすべて最終的にはどの本にも載っていない＆どの専門家も知らない情報であり、それは自分にしかわからない&自分で決めるしかないことなので、もしFPに相談するにしても事前にそういった論点を整理できるくらいの金融リテラシーは身に着けておくべきなんだろうなと思った。
大変分かりやすい動画でした。お気に入りの動画です。その中で是非動画にして頂きたいのが、住宅ローン控除を加味した場合での比較になります。今回の質問者様のパターンでどのような結果となるのか需要はないでしょうか・・？
自分は３５年で組んで、打ち入れをして、元本を減らしていく戦略がいいですねー。
大変参考になりましたが、住宅ローンがあると住民税の控除があると聞いたのですが、その辺も解説していただけるとありがたいです。