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住宅ローンを組む際に選ぶことになる元利均等と元金均等、どちらがお勧めですかとよく聞かれます。
住宅ローンにおける定番質問に、変動金利と固定金利どっちが得?というものがありますが、これと同じくらい結論が出ることのない疑問だと思いますし、この2択をネットで調べればたくさんの情報が出てきます。
またYouTubeでもたくさんの動画がアップされていますが、この疑問も金利選択と同じで、やはりどれを見ても一般論。どれを見ても、何度見ても同じ情報だけですし、結論が出ることはありません。
この動画では元利均等と、元金均等の本当の違いは何なのか、それぞれどういった家庭に向いているのかを解説しております。
3000万円35年の住宅ローン20年で返すには? 繰上返済ペース教えて
繰上返済破綻をしないためにはライフプラン
住宅ローン繰上返済 期間短縮vs返済額軽減どっちが得?計算してみた
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★関根克直★TBSテレビ「ひるおび!」に住宅購入の専門家として出演
元ウィンドサーフィンのプロインストラクター。
2004年に株式会社住まいと保険と資産管理にてファイナンシャルプランナーとして業務を開始。
住宅購入相談、住宅ローン相談を中心にお金に関する幅広い相談を受け、年間50件程度の住宅購入者向けのライフプラン作成をおなっており、累計1000件近い住宅購入相談を経験。
また儲からないワンルームマンションを騙されて買わされてしまった人が多くいることを知り、2011年からワンルームマンション投資で騙されたお客様を救うための専門のサービス「投資用マンションSOS」を開始する。
いつもとても分かりやすく説明してくださりありがとうございます!
動画のように元利均等で組んで元金均等分を貯蓄し5年毎に繰り上げ返済した場合、年末控除額はどのくらい減るのでしょうか…?それを踏まえると控除が終わる10年後まで貯めて返済していく方が得なのか、控除額のことよりも早めに繰り上げ返済した方が得なのでしょうか??
これはすごい!
明日からお客様への説明を変えなければ(笑)不動産屋ですが、ここまで理解している人はほぼいないでしょうね
こういう動画は途中で話が分からなくなったり本当に気になる事の答えがないまま終わる事が多いですが、関根さんの動画は数字に弱い私でもわかり易く、気になる事を全て答えてくれて見終わった後はいつもスッキリします。本当に有り難うございます。
とても勉強になりました❗
成程ね…
おカネを借りる時は、低金利、変動金利、固定金利、繰上返済、いろいろ状況を考慮しなければいけませんね。
大変わかりやすく、チャンネル登録させてもらいました!
これから住宅ローンを組むタイミングだったのでとても参考になりました。
ちなみに、変動金利で新規で申し込む際に住信SBI、楽天銀行、ジャパンネット銀行で悩んでいます!
関根さんのおススメがあるなら教えてもらいたいです!
目から鱗でした!
さっそく手元のExcelで、元利均等かつ繰上返済せずに住宅ローン以上の利回りの金融商品を積立するシミュレーションもやってみたのですが(20年目ぐらいからは積立から減らす)、当然ですが更に差が大きくなりますね。
住宅ローンが低金利なので、初期に手元に現金が残るというのが、かなり有利に働くんですね。
神動画ですね。ここまで分かりやすい動画は初めてでした。まさに生き物だから今後の情勢で変化しますが今借りるなら変動金利・元利均等の一択ですね
非常に深いところまで切り込んでいて大変参考になります。元金均等でも元利金等の返済額を下回れない可能性があると言うことも重要な気づきでした。
1点質問があります。
以前のコロナショックと金利の関係を説明した動画や、日本の構造的問題を解説した動画では、当面金利上昇はないだろうと紹介していました。
しかし、この動画では右肩上がりの金利上昇を見込んでいます。
結論としては「(計画性がある人なら)元利金等で繰り上げ返済が有利」で変わらずだとは思いますが、関根さん自身の予想と比べてもやや実情より元金均等に厳しめな条件ではないでしょうか?
もし、昨今の情勢を鑑みて金利予想を右肩上がりに変更した…などであれば理由をぜひ解説していただけたら嬉しく思います。
キャッシュが手元に残るという事は不測の事態が起こった時に対応しやすくなるというメリットもありますね
いつもわかりやすい内容、大変勉強になります。
ありがとうございます。
別件で質問ですが、元々20年で返済を考えていたとして、例えば3000万のローンを35年でかりて、繰り上げ返済で20年にするのと、はじめから20年で組むのとではどちらが有利なのでしょうか?
お時間あるとき簡単で結構ですので、教えて頂ければ幸いです。
よろしくお願いします。
いつもありがとうございます。
フラット35のような固定金利でも同じ様な結果になりますか?
銀行や不動産会社は絶対教えて頂きませんよね。私も変動金利、元利均等返済にして契約しましたが、自信が持てました。コツコツ頑張って返していきます!
素晴らしい。
私も元利元金で比較検討をし、金利分が毎月減っていく感覚を魅力に捉えて元金均等で決めたところ、金融機関が扱っていないオチで元利均等になったのですが、差額分を貯めて繰上げ返済に回す考えは持ち合わせていませんでした。早速管理していこうと思います。新しい知見をありがとうございました。
確かにありえないグラフでしたね笑
本当に分かりやすくて助かります。
すごく勉強になりました!元金均等一択と思っていましたが、元利均等にします!借りる前に見てよかった!
素晴らしい解説‼︎
最近変動と固定どっちがいいかは聞かれるけど元金均等と元利均等の話聞かれる事ないよね。
当たり前のように元利均等前提で電卓打ってるよ
前からこの一般的に見られる元利均等と元金均等グラフ疑問に思ってました。
これは勉強になりました。
本質を具体的に示していただき、ありがとうございます!
素晴らしい。元利均等のメリットをあますことなく説明してます。他の動画も数件拝見させていただきましたがシッカリした知識と分析に感心しました。
このような質の高い勉強が無料でできることを感謝します。高評価!!
とてもわかりやすい説明でした!浅い情報が巷に溢れている中で間違った判断をしなくてすみそうです。
素人考えかもしれませんが、これだけ利息が低い住宅ローン、無理に繰り上げ返済せずに余剰資金を上手く運用して貸付金利の上昇が考えられるタイミングとか、出来るだけ遅らせて返済しても良いような気がするんですが。後、借り入れ金額にも依りますが、税金対策とかも考慮するポイントになるような気がします。
言葉の重みが、凄い。
信頼できるプロだわー
元金比率が8割占めているとお得ですね。金利がどれくらいになったら、元本返済の方が特になるか知りたいです。
自分で色んなパターンでのシミュレーション計算をしてみたいけど、
5年ごとに0.25%上昇などの設定ができるお勧めのwebサービスはないですか?
これは目鱗の衝撃の結果ですね。私も一般的な図で見て、元金均等が総支払額的に有利と考えましたが、繰り上げ返済できるならこのような結果になるんですね。
ただ、私が2009年に組んだときの変動金利は0.875で未だ一度もあがることはなく、むしろ今0.5だから、0.875上回ることは当面ないと思っています。金利が上がらない場合でも繰り上げ返済できる場合、元利均等の方が有利になるのでしょうか?
最後までみればみるほどおいしい動画wずるいw
目から鱗です。住宅ローンを組む前に関根さまの動画に出会えてよかったです。
今でこそ低金利ですが、40年前に社会人になった頃は金利8%も普通の時代でした。その頃のグラフをそのまま使っているのでしょう! イメージを出す為?笑
とても分かりやすく、分かりやすかったです。
ありがとうございます
ローンで買う人見て欲しい。関根先生、このチャンネル見てる層ほど神動画ですね。
9:57
ここが理解できないのですが、
常に元金均等方式が返済額が多いことになっていませんか。
元金が減るスピードが速いので、いつかは逆転すると思うのですが。
すばらしい説明だと思いました。
こんな良い説明を頂いてありがとうございます。
銀行の住宅ローン担当者でFP的相談業務もやってます。
これ系のFPで一番いい説明ですね。
一点だけ補足をするなら、利息総額に気をとらわれ過ぎて繰上げ返済を繰り返し、手元キャッシュが不足して、短期のオートローンや教育ローンのまで借り、元金返済がキャッシュフロー圧迫して結局カードローンまでつまむ人が多いこと多いこと。
こんにちは。
将来の金利上昇が考えられる中、別の動画にあった「ボーナス返済一理なし」の考え方に沿って、繰上返済をあてにせず低金利のうちに毎月確実に元金を減らす元金均等の方がリスクが低い気もするのですが。
元金均等にした場合の当初の返済額に無理がない場合も元利均等+繰上返済にメリットがあるのでしょうか。
いつも勉強になります!
とてもわかりやすく、今までモヤモヤしていたものがどんどんスッキリしていきます。
一つお願いがあるのですが、今回の動画で、今後、金利が上がらないとどうなるのか。というのも教えて頂きたいです!
よろしくお願いします!
さらに話を噛み砕くと元金均等を計画的に繰り上げしてみた場合はよりメリットがあるように思えますがいかがでしょうか。
神回
ほんとに分かりやすい。タイムリーな話でした。
元金均等で繰り上げ返済するのが最強ですかね?
銀行が『1番売りたくない商品』と考えているからこそ、お客さんを半ば欺くようなグラフを使っている…と考えたら納得できる。
すげぇ! やはり世の中数学だ!
これから、住宅ローンを組もうと思ってます。
いろいろ、勉強したおりますが、関根さんの話が最も参考になりました。
たまたま、わたしも関根さんと同じ8000千万円のローンを妻と二人のペアローン変動かつ元利均等、検討しております。
ネットバンクがもっとも、金利が安そうであり、かつ楽天が手数料33万と安いので、魅力を感じます。
諸経費込みの総額を抑えたいと考える際、その理解だ大丈夫でしょうか?
大変勉強になりました!1つ質問です。繰上返済に充てると総返済額が下がるのは当然だと思うのですが、繰上返済する分、手元のキャッシュが減ると思います。
繰上返済相当分を繰上返済に充てるのではなく、例えば、利回り8%程度で運用して通常通り返済した場合、返済額の減少分よりも、税引き後運用益の方が上回る可能性もあるのではないか?と考えたのですが、その辺りどちらが得か、シミュレーションはされていますか?
もしシミュレーションされていれば、利回り何%で損益分岐点になるかなどご教示頂けますと幸いです。もし、比較されていなければ、もしよろしければ、次の動画のネタとして公開してくださると、とても嬉しいです。
はじめまして。初心者で、現在ローンを比較検討しているものです。元利均等の今の金利の適切なグラフ、勉強になりました。ありがとうございます。
1つ疑問に残ったことがあります。今回の動画でシュミレーションしたものは、あくまで「金利が上昇し続けた場合」のパターンしかないですよね?確かにその場合では、元利均等で積み立てて繰り上げ返済は良いと感じました。
しかし「金利が大きく変わらない場合」のシュミレーションでは、私の家計の場合、毎月の返済額が
~10年:約5000円元金の方が高い
10年~:約2500円元金の方が高い
17年目:元金=元利
20年~:約300円元金の方が安い(元利が高い)
30年~:約4000円元金の方が安い(元利が高い)
と後半は元利均等だと余剰の積み立てができず繰り上げ返済もできません。また、前半は住宅ローン控除も利用できるため、元金均等で多少毎月の返済額が上がっても頑張ることができると考えています。
更に「金利が上昇し続けた場合、元金均等は返済額が上がっていく」と仰いましたが、元利均等の場合は利息部分が増えて元本部分の減りが少なくなりますよね?それで困る人はいませんか?
「金利が上昇し続けた場合でも」、上昇する前に、利息がかかる元本を最初の内に減らすことも重要だと考えます。
もし、ご意見頂けたら幸いです。
ものすごく分かりやすいです。
私も当初ローンを組む時,様々な返済方法が実際どうなるのか,シミュレーションしたかったのですが,ソフトがあるわけではないですし….。銀行の方も,どうしてそんなに気にするのかという雰囲気で,かなり温度差を感じました。この先何十年とローンを背負っていく身になって,一番良い方法を一緒に探してもらいたかったのですが…。銀行はその辺冷たいと感じました。
大変わかりやすいのですが、確かに元利均等のほうが当初は月々支払額が少ないですが、ある時期から逆転するのではないでしょうか?逆転したら差額を繰り上げできませんので前提条件が変わると思うのですが。
神動画じゃないですか。不動産ローン関連は関根さんだけで良いですね。他の有象無象は一般論に終始するだけだし。
これから住宅を購入するに当たり初めて変動金利、固定金利、フラット、元利均等、元金均等という言葉の意味を真剣に考えていました。関根さんの動画で少しずつ理解が及び、とても助けられています。いつもありがとうございます。
関根さんご自身は分かっているけど、視聴者が混乱しない様に、さらに先にある本当のことをおっしゃっていませんね。金利条件が一緒なら、返済方法の違いは返済額として損得は無いはずです。結局は期限の利益の問題ですから。返済額の差額を繰り上げ返済に充てるということは、それだけ元金を返してるってだけのことで、元金均等返済と同じくらい頑張って月々返済してるのと変わらないはずです。早く返せば利息は減る、それだけのことですよね。早く返して総利息が減ることを得だと思っている人は勘違いしているわけで。長く借りることは、それ自体に金銭的な価値があります。その分、手元資金を厚くして他の用途に使えるのですから。同じく期間短縮型繰上げ返済も、返済額軽減型繰上げ返済もどちらも得でも損でもありませんね。
結局は、金利が一緒なら、自分の返済スタイルや手元資金をどうしたいかで決めるのが一番でしょう。
これは、借りた期間に対する利息を一方的に損失だと考える方、あるいは総利息額の大小だけが損得の指標の方には分かりにくい話だと思います。
一般論で分かってるつもりになっていました。色んな人に広めようと思います。ありがとうございました!
私も、不動産投資で元利均等と元金均等と両方を利用しました。
投資家の皆さんは、期間据え置きの繰上返済(返済軽減型)はしませんか?
私はもっぱらキャッシュフロー改善・団信メリット享受のために返済軽減型で繰上返済ですが、これのプロコンを教えて下さいませ。よろしくお願いします。
変動金利で金利が上がる前提になっているのは何か理由があるのでしょうか?
ローンを借りる前に見ておきたかった動画です。金銭の管理能力はありますが、元金均等でロ35年ローンを組みました。住宅ローン控除が終わってから繰り上げ返済しようと考えていますが、金利上昇を考えると、どうすれば一番メリットが出るのでしょうか。
まじすか!本当にびっくりしました。勉強なりましたー
すごくわかりやすいです
動画編集ソフトはどんなソフトですか?
これはすげぇ
これから住宅ローンを組む者です。とても分かりやすく助かりました!ありがとうございました!
借入審査をする時に元金均等は初回の支払額で返済比率を計算して審査をするので、元利均等に比べて借入可能額が低くなると言う違いもありますね。
ネットに騙されて元金均等を希望してたけど、元利均等しか出来ないと言われてしぶしぶ承諾しましたが、この動画を見てスッキリしました!本当にありがとうございますm(_ _)m
関根さんには感謝しかないです!
住宅に関する情報、いろいろ調べて辿り着きました。
なんて分かりやすい説明なのでしょうか。
ご自身のおっしゃる通り、他のYoutubeやブログよりも圧倒的に分かりやすかったです!
早速チャンネル登録させていただきました。
ローン組む前にこの動画を見ておけば良かった、、、 元金均等にしちゃいました。
この動画は見て良かった。ありがとうございます。
え?分かり易すぎて助かりすぎました!めちゃくちゃタイムリー
すごいなぁ・・・。マネーリテラシーの高い人ってホントすごい。世の中、知らないと損をすることが多すぎる。このような有益な情報、知識をタダで知ることが出来るYouTubeと、配信者の関根さん頭が下がります。